في العقود الأخيرة، دفع عاملين اثنين مهمين الشركات إلى متابعة التصميمات الإبداعية أكثر من أي وقت مضى، وهما الحاجة إلى الابتكار وتكاليف التطوير المرتفعة.
واحدة من الاستراتيجيات المستخدمة في هذا المجال هي توفير الكثير من العمل في شكل خدمة وفقًا للخصائص المحددة لكل صناعة، حيث يتم تنفيذ هذه الاستراتيجية بطرق مختلفة.
وتعتبر الصناعة المصرفية من الصناعات التي تسعى إلى تطبيق نمط كل شيء في شكل خدمة الخدمات المصرفية كخدمة (BaaS)، والخدمات المصرفية كبنية تحتية ، والبنية التحتية المصرفية المفتوحة وبنود مماثلة تشير جميعها إلى حقيقة أن عالم الخدمات المصرفية سيصبح منصة في المستقبل.
وبشكل أكثر تحديدًا ، تشير الخدمات المصرفية كخدمة إلى مفهومين مهمين. الاول، يتفاعل نوع نموذج الأعمال الخاص بالبنك بشكل وثيق مع مورد البرامج، في هذه الحالة ، بدلاً من توفير متطلبات الأجهزة والبرامج المطلوبة، يتلقى البنك خدمات البنية التحتية المطلوبة في شكل إيجار وكخدمة من المورد.
اما الثاني، يشير مصطلح الخدمات المصرفية كخدمة إلى بنية تحتية للخدمات المصرفية التي يتم توفيرها لمؤسسات الائتمان المالي في شكل واجهة برمجة تطبيقات (API). وبناءً عليه، يمكنهم تقديم خدمات أحدث وأكثر تعقيدًا للعملاء.
ويشير مفهوم الخدمات المصرفية كخدمة إلى حلول للاستخدام الفعال للتقنيات الرقمية بهدف بناء نظام بيئي مصرفي، وهو لا يوفر فقط الخدمات المصرفية الأساسية للعملاء، ولكنه يتصل أيضًا بشركات خارجية توفر الخدمات، حيث أصبحت البنوك منصة يتفاعل فيها العملاء ومقدمو الخدمات ويخدمون مصالح أصحاب المصلحة.
هناك ثلاثة أنواع من المنصات المصرفية:
1- المنصات المصرفية كخدمة هي منصات تقريبًا مرادفة للأعمال المصرفية كمنصة.
2- منصات مصرفية أحادية الاتجاه
3- منصات مصرفية ثنائية الاتجاه
المنصات المصرفية كخدمة
غالبًا ما يُشار إلى الخدمات المصرفية كخدمة (BaaS) باسم الخدمات المصرفية كمنصة (BaaP)، في حين أن الاثنين مختلفان ويقدمان حلولهما الخاصة.
الخدمات المصرفية كخدمة والمصرفية كمنصة توفر كلا من الخدمات المصرفية التي يريدها العميل في العالم الرقمي، فالخدمات المصرفية كخدمة هي استراتيجية لتمكين الخدمات المصرفية رقميًا باستخدام واجهة برمجة التطبيقات، ويوفر BaaS وصولاً مباشرًا إلى الأنظمة المصرفية لمقدمي خدمات التكنولوجيا المالية (التكنولوجيا المالية) وكذلك الأطراف الثالثة.
والحل أعلاه هو طريقة آمنة للوصول إلى البيانات المالية وجذب مشاركة عالية من المنتجين، مع توفير الاتصال من خلال واجهات برمجة التطبيقات، اذ من الممكن تحسين البنية التحتية الجاهزة والمضبوطة لمقدمي الخدمات وإنشاء قناة للخدمات المصرفية المفتوحة.
ویرمز BaaS تحت مصطلح الحماية المصرفية المفتوحة، وهو في الأساس اسم استراتيجية يوفر فيها البنك إمكانية الوصول إلى البيانات الداخلية أو قدرات الأداء إلى أطراف ثالثة من خلال واجهات برمجة التطبيقات المفتوحة.
هذا التفاعل، فان الشركات تتعامل مع البنك كمقدم خدمة، ويمكن للبنوك القديمة مواصلة عملياتها اليومية بما يتماشى مع التطورات الرقمية الجديدة وطلب العملاء من خلال آلية الخدمات المصرفية المتكاملة كخدمة.
ولتنفيذ هذه الآلية ، يدفع موفر من جهة خارجية أو FinTech للوصول إلى النظام المصرفي للنظام الأساسي، بعد ذلك، يسمح البنك الذي يحتوي على منصة BaaSلمزود الطرف الثالث بتسجيل الدخول من خلال واجهات برمجة التطبيقات الخاصة بالبنك بمجرد تسجيل الدخول، يمكن للموردين تحديد وتقديم خدمات مصرفية جديدة بناءً على النظام الأساسي الجديد.
تتمثل إحدى المزايا المهمة لمنصات BaaS أنها توفر للمتقدمين إمكانية الوصول إلى بعض الخدمات المالية التي تتطلب تراخيص مصرفية، وتعمل منصات BaaSمثل نماذج البرامج كخدمة (SaaS) تحت اسم البرمجيات كخدمة وتقدم المعاملات التجارية.
وتُستخدم المنصات المصرفية على نطاق أوسع من منصات مزودي SaaS، في حين تلعب منصات BaaS في المستقبل دورًا رئيسيًا في رقمنة القطاع المالي، الذي تعمل كل تقنية منه مع مزود BaaS في الخلفية لتطبيق نموذج عملها. تتضمن نماذج الأعمال التالي:
منصات رقمية توفر خدمات مالية مؤتمتة تستند إلى الخوارزمية دون تدخل بشري أو رقابة.
أسواق الائتمان
مزودو خدمة الدفع من نظير إلى نظير
لكن منصات للودائع محددة المدة أو المكونات الأخرى لعملية الأعمال الناشئة التي تتطلب ترخيصًا مصرفيًا.
على الرغم من الأهمية المتزايدة لمنصات BaaS التي تهدف إلى رقمنة البنوك حول العالم، إلا أن هذه المنصات ليست في بعض الحالات منصات اقتصادية. أنها توفر الوصول إلى بعض الأنشطة المصرفية للتكنولوجيا المالية، لكنها لا توفر بعد آلية محددة لربط المنتجين الماليين والمستهلكين الماليين.
منصات مصرفية أحادية الاتجاه
إن المنصات المصرفية ذات الاتجاه الواحد هي النموذج العكسي لـ BaaS، فالعملاء يرونه كبنك كامل ولكن في الوقت نفسه، يقومون بدمج المقترحات التي قدمها الشركاء بطرق مختلفة في استراتيجيات أعمالهم من أجل تقديم خدمات جديدة ورقمية للعملاء.
ويشير هذا النهج من الناحية المعمارية والمفاهيمية إلى منصة حقيقية، لكن إن الخط الفاصل بين النظام الأساسي والخدمات المصرفية الرقمية غير واضح من خلال نموذج عمل تقليدي يدمج الشركاء ببساطة كمزودي رأس المال أو مقدمي الخدمات.
منصات مصرفية ثنائية الاتجاه
إذا أقام وسيط المنصات المصرفية الرئيسية، من وجهة نظر اقتصادية، علاقة مباشرة بين العملاء ومقدمي الخدمات، ستتخذ المنصات المصرفية شكلين، وسيضطلع الوسيط بمسؤوليتن مهمتين.
في الشركات المصنعة، يقوم الوسيط بتفعيل وتقديم المنتجات والعمليات المالية كمنصة مصرفية كخدمة، وفي حالة العملاء، يتم ضمان استخدام الخدمات والعمليات بسهولة، وبهذا سيكونون قادرين على إيجاد الخدمات التي تلبي احتياجاتهم دون أي مشاكل.
لكن يجب ان يمر العملاء بمراحل واسعة من تحديد وتقديم المستندات والمصادقة لاستخدام الخدمات المالية، سواء لفتح حساب أو الاستثمار في الأموال والأوراق المالية أو التقدم بطلب للحصول على قرض، وبهذا يقوموا بتنفيذ العمليات المذكورة مرة واحدة فقط، ومن ثم يمكنهم بسهولة استخدام الخدمات التي يقدمها الوسيط وحتى الخدمات المقدمة في المستقبل.
هناك مبدأ مهم في البنوك الثنائية، وهو ضرورة أن يقدم مقدمو هذه الخدمة اولا، شكلاً جديدًا وفعالًا لتفاعل العملاء، وثانيًا، تقديم شراكة مربحة للجميع تفيد الطرفين، حيث كلما كان هذا النظام البيئي التشاركي، كلما كان أكثر جاذبية للمنتجين الماليين (المستثمرين) والعملاء الماليين للاستثمار فيه.
مقارنة بين الخدمات المصرفية المفتوحة والمصرفية كخدمة
الخدمات المصرفية المفتوحة هي كلمة داعمة يقع ضمنها BaaS، اذ ان الحفاظ على المنافسة وتوفير تجربة متكاملة للبنوك حاجة ملحة.
ويسمح الشكل المصرفي المفتوح للمؤسسات المالية بالدخول إلى هذا النظام البيئي المتكامل، ومن ناحية أخرى يسمح للأطراف الثالثة بالوصول إلى بيانات العملاء وتنفيذ بنية تحتية قوية لمزيد من النمو.
الخدمات المصرفية كخدمة هي منصة تعتمد على النموذج المصرفي المفتوحة، ويقوم BaaS على الخدمات المصرفية المجانية والمتطورة ويسمح للبنوك بأن تتيح للعملاء الوصول إلى بعض العمليات المصرفية.
توفر الخدمات المصرفية المفتوحة بيانات للقراءة فقط، بينما يوفر مزودو BaaS قراءة وكتابة البيانات، ونتيجة لذلك، تتيح الخدمات المصرفية المفتوحة لشركات التكنولوجيا استخراج المعلومات حول الحسابات المصرفية (مثل أرصدة المعاملات والمعاملات).
من ناحية أخرى، يسمح BaaS لشركة تكنولوجيا بفتح حسابات مصرفية جديدة، وذلك لأن الوصول إلى البيانات والخدمات المصرفية المفتوحة أصبح المعيار في الصناعة، فإن المزيد والمزيد من المؤسسات تضطر إلى اعتماد النموذج المفتوح، مما أدى إلى BaaS.
مستقبل الخدمات المصرفية كخدمة
من المتوقع أن تستمر الخدمات المصرفية كخدمة في النمو في الوقت الحالي، حيث قامت بعض الشركات بدمج منصات BaaS بشكل كبير في استراتيجياتها التجارية أو تقديم خدمات أكثر قيمة لعملائها، مع الخدمات المصرفية المفتوحة وBaaS.
ومن المتوقع أن تشهد المؤسسات المالية في صناعتها منافسة شديدة والوصول إلى تدفقات مربحة جديدة من خلال توليد إيرادات المنصة، في حال أظهر أحد البنوك أنه يستخدم أحدث الاتجاهات الرقمية في مجال عمله، وستشجع المزيد من المؤسسات والجهات الخارجية على العمل معها.
